Durch die Refinanzierung Ihres Fahrzeugs können Sie die Konditionen und Kosten Ihres Autokredits anpassen. Allerdings sind damit viele Refinanzierungsgebühren verbunden, die die Entscheidung erschweren. Es ist wichtig zu verstehen, was Sie für die Refinanzierung zahlen müssen, damit Sie basierend auf Ihrer finanziellen Situation eine kluge Entscheidung treffen können.
Warum umfinanzieren, wenn Gebühren anfallen? Mit der Autorefinanzierung können Sie einen neuen Kredit aufnehmen, um Ihren bestehenden Autokredit abzubezahlen. Dadurch profitieren Sie von besseren Konditionen und verbessern Ihre finanzielle Gesamtsituation. Sie können Ihr Fahrzeug bei Ihrem aktuellen Kreditgeber refinanzieren oder Ihren Kredit an einen neuen Kreditgeber vergeben. Wenn Sie mit den aktuellen Konditionen Ihres Autokredits unzufrieden sind, ist eine Refinanzierung trotz der anfallenden Gebühren oft eine gute Möglichkeit, dieses Problem zu lösen.
Auto-Refinanzierungsgebühren: Was Sie zahlen müssen
Kreditnehmer refinanzieren ihre Fahrzeuge häufig, um Geld zu sparen. Die Aufnahme eines neuen Kredits ist jedoch mit vielen unterschiedlichen Gebühren verbunden, die Ihren Zielen zuwiderlaufen können. Es ist wichtig, alle mit der Refinanzierung Ihres Fahrzeugs verbundenen Kosten zu kennen, damit Sie am Ende nicht mehr bezahlen.
Wenn Sie über eine Refinanzierung nachdenken, vergleichen Sie hier die Autokreditzinsen
Strafen für vorzeitige Rückzahlung
Einige Kreditverträge sehen eine Vorfälligkeitsentschädigung vor. Hierbei handelt es sich um eine Gebühr, die Kreditgeber erheben, wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen. Bei der Aufnahme eines neuen Kredits ist es wichtig, auf diese Gebühren zu achten, da sich Vorfälligkeitsentschädigungen in vielerlei Hinsicht negativ auf Sie auswirken.
Wenn Sie mit den Feinheiten von Autokreditverträgen nicht vertraut sind, gehen Sie möglicherweise davon aus, dass Ihre monatliche Zahlung nur ein Minimum beträgt. Wenn Sie mehr als den Mindestbetrag zahlen, können Sie theoretisch Zinsen sparen und Ihren Kredit früher abschließen. Leider ist dies nicht immer der Fall.
Je länger Sie Ihr Darlehen halten, desto mehr Zinsen zahlen Sie. Ihr Kreditgeber möchte möglichst viele Zinsen von Ihnen erhalten. Daher wird häufig eine Vorfälligkeitsentschädigung erhoben, um den Zinsausfall auszugleichen, wenn Sie den Kredit schneller als erwartet zurückzahlen. Durch die Refinanzierung Ihres Kredits wird im Wesentlichen der bestehende Kredit abbezahlt und durch einen anderen Kredit ersetzt. Deshalb müssen Sie bei einer Umschuldung in der Regel mit einer Vorfälligkeitsentschädigung rechnen, wenn diese Gebühren in Ihrem Vertrag enthalten sind.
Stellen Sie sicher, dass Sie die genaue Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung kennen, falls diese auf Sie zutrifft. Sie müssen feststellen, ob die mit der Refinanzierung verbundenen Einsparungen größer sind als die Strafe, die Sie dafür zahlen müssen.
Transaktions- und Kreditgebergebühren
Ihr Kreditgeber erhebt möglicherweise eine Reihe eigener Transaktionsgebühren für die Kündigung Ihres bestehenden Kredits und die Aufnahme eines neuen Kredits. Diese haben viele Namen, darunter die folgenden:
-
Transaktions Gebühren.
-
Gebühren des Kreditgebers.
-
Anmeldegebühren.
-
Bearbeitungsgebühr.
-
Verwaltungssteuern.
Ihr aktueller Kreditvertrag kann Informationen zu den Gebühren enthalten, die mit der Kündigung des Kredits verbunden sind. Sie können Ihren potenziellen Kreditgeber nach den Gebühren fragen, bevor Sie einen neuen Kredit aufnehmen. Dies sind im Allgemeinen die am einfachsten zu verhandelnden Gebühren, insbesondere mit Ihrem neuen Kreditgeber.
Wenn Sie bei demselben Kreditgeber refinanzieren, kann dieser auf diese Gebühren verzichten, da Sie Ihr Unternehmen nicht woanders verlagern. Wenn sie davor zurückschrecken, können Sie erwähnen, dass Sie ein Konkurrenzangebot von einem anderen Kreditgeber haben, der auf die Gebühr verzichtet.
Kfz-Zulassungsgebühren
In einigen Bundesstaaten müssen Sie Ihr Fahrzeug bei der Refinanzierung neu anmelden. Die Kfz-Zulassungsgebühren variieren stark. In Arizona beträgt die Registrierungsgebühr nur 8 US-Dollar, während North Dakota 274 US-Dollar verlangt. Viele Staaten passen ihre Zulassungsgebühren je nach Fahrzeug an. In vielen Bundesstaaten, darunter Hawaii, Washington, South Dakota und Virginia, richten sich beispielsweise die Kfz-Zulassungsgebühren nach dem Fahrzeuggewicht. Andere Bundesstaaten wie North Dakota, New Jersey und New Mexico berücksichtigen sowohl das Gewicht als auch das Alter des Autos.
Michigan und Iowa berücksichtigen Wert, Gewicht und Alter des Fahrzeugs. Oregon richtet seine Zulassungsgebühren nach Modelljahr und Kraftstoffeffizienz. Sprechen Sie mit dem Kraftfahrzeugministerium Ihres Staates, um mehr darüber zu erfahren, wie und wann Zulassungsgebühren erhoben werden.
Titelgebühren
Wenn Sie sich bei einem neuen Kreditgeber umfinanzieren, müssen Sie möglicherweise Übertragungsgebühren zahlen, da der Titel Ihres Autos von einem Kreditgeber auf einen anderen wechselt. Abhängig von den Richtlinien Ihres Staates geht der neue Titel entweder an Sie oder den Inhaber des aktualisierten Lein. Einige Staaten erheben zusätzlich zur Titelübertragungsgebühr auch eine Lein-Aufnahmegebühr.
Die Titelgebühren variieren stark je nach Standort. In Wisconsin können Sie mit Titelgebühren von über 160 US-Dollar rechnen. Hawaii und North Dakota verlangen hingegen nur 5 US-Dollar. Oregon basiert Ihre Titelgebühr auf dem Modelljahr und dem MPG. In Texas variieren die Titelgebühren je nach Landkreis. Dies ist eine weitere Situation, in der die Kontaktaufnahme mit Ihrer örtlichen Kraftfahrzeugbehörde zur Klärung der Dinge und einer klaren Vorstellung davon beitragen kann, mit welchen Kosten Sie rechnen müssen.
Barzahlungen für Reverse-Darlehen
Wenn Sie eine Refinanzierung beantragen, achten Kreditgeber auf den Wert Ihres Autos im Verhältnis zu dem Betrag, den Sie schulden. Wenn Sie für Ihr Fahrzeug mehr Schulden haben, als es wert ist, gilt Ihr Kredit als auf dem Kopf stehend.
Kreditgeber prüfen das Beleihungsverhältnis (Loan-to-Value, LTV), um festzustellen, ob Ihr Kredit auf dem Kopf steht. Dies ist ein Prozentsatz, den sie berechnen, indem sie Ihren Kreditsaldo durch den Wert Ihres Autos dividieren. Die meisten Kreditgeber ziehen einen Kredit für ein Fahrzeug mit einem LTV von mehr als 125 % nicht in Betracht. Eine Studie ergab, dass 90 % der Kredite an Antragsteller mit einem LTV von 123 % oder weniger gingen.
Sie können Ressourcen wie Kelley Blue Book verwenden, um den aktuellen Wert Ihres Autos zu schätzen und ihn mit dem zu vergleichen, was Sie für Ihren aktuellen Kredit schulden. Wenn Ihr LTV mehr als 100 % beträgt, sollten Sie darüber nachdenken, ihn zu senken, um bei der Refinanzierung ein besseres Angebot zu erhalten. Manche Kreditgeber ziehen die Refinanzierung eines Fahrzeugs gar nicht erst in Betracht, wenn das Fahrzeug auf dem Kopf steht. Es handelt sich also um einen Aufwand, der auf Sie zukommen wird, wenn Sie einen neuen Kredit für das Fahrzeug aufnehmen möchten.
Bestimmen Sie, wie viel Sie zahlen müssen, um Ihren LTV unter 100 % zu bringen. Eine Refinanzierung ist möglicherweise nicht die richtige Lösung für Ihre aktuelle Situation, wenn Sie sich diesen Betrag derzeit nicht leisten können.
Wie sich eine Refinanzierung auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt
Die Refinanzierung Ihres Fahrzeugs wirkt sich in mehrfacher Hinsicht auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Jedes Mal, wenn Sie einen neuen Kredit beantragen, sinkt Ihre Kreditwürdigkeit leicht. Obwohl es Ihnen im Voraus keine Kosten verursacht, wirkt sich eine niedrigere Kreditwürdigkeit auf die Zinssätze und Konditionen aus, die Ihnen für zukünftige Kreditlinien angeboten werden. Wenn Sie planen, bald ein Haus zu kaufen, einen Privatkredit aufzunehmen oder eine neue Kreditkarte zu beantragen, müssen Sie darüber nachdenken, wie Sie diese Maßnahmen priorisieren. Beispielsweise möchten Sie möglicherweise mit der Refinanzierung Ihres Fahrzeugs warten, bis Sie sich den bestmöglichen Hypothekenzins gesichert haben.
Wenn Sie Ihren vorherigen Kredit kündigen, sinkt auch Ihre Kreditwürdigkeit. Bei Autokrediten handelt es sich in der Regel um langjährige Konten mit hohem Wert, die einen erheblichen Einfluss auf Ihre gesamte Kreditauskunft haben können. Wenn der Kredit vor Abschluss in gutem Zustand war, werden die Auswirkungen etwas minimiert.
Wenn Sie für einige Monate oder Jahre nicht vorhaben, eine Hypothek aufzunehmen, kann eine Refinanzierung Ihre Kreditwürdigkeit langfristig verbessern. Eine gute Zahlungshistorie verbessert Ihre Kreditwürdigkeit. Wenn Ihr neuer Kredit die fristgerechte Bezahlung Ihres Fahrzeugs erleichtert, kann dies zu einer Verbesserung Ihrer Punktzahl beitragen.
Wenn Sie sich auf eine Refinanzierung vorbereiten, ist es immer eine gute Idee, mehrere Kreditangebote zu vergleichen. Ziehen Sie diesen Prozess nicht in die Länge. In den meisten Fällen werden mehrere Kreditanträge innerhalb eines Zeitraums von 14 Tagen als ein Antrag und nicht als mehrere Anträge gezählt. Einige Kreditbewertungsmodelle gruppieren Anfragen sogar über 45 Tage. Je früher Sie Ihre Vergleiche anstellen können, desto besser.
Wie sich die Refinanzierung auf Ihre Kfz-Versicherung auswirkt
Ihr Kreditgeber hat möglicherweise strenge Anforderungen an die Art der Kfz-Versicherung, die Sie für Ihren Kredit abschließen müssen. Wenn Ihr neuer Kreditgeber andere Regeln hat als Ihr vorheriger, kann die Refinanzierung den Betrag, den Sie für die Kfz-Versicherung zahlen, erhöhen oder verringern.
Die meisten Kreditgeber verlangen einen umfassenden Versicherungsschutz für jedes von ihnen finanzierte Fahrzeug. In manchen Fällen können Sie jedoch auf die staatlich vorgeschriebene Mindestdeckung upgraden, sobald Sie einen bestimmten Teil Ihres Autokredits abbezahlt haben. Erkundigen Sie sich bei Ihrem neuen Kreditgeber, ob und wann Sie dies tun können. Wenn Sie nicht den vollen Versicherungsschutz aufrechterhalten möchten, kann dies zu einer Reduzierung Ihrer monatlichen Versicherungsprämien führen. Bedenken Sie, dass eine Reduzierung Ihres Versicherungsschutzes Ihren Gesamtschutz im Falle eines Unfalls verringert.
Eine weitere Versicherungsart, die Kreditgeber häufig verlangen, ist die garantierte Auto Protection (GAP). Wenn Sie mit Ihrem Darlehen verschuldet sind, deckt die GAP-Versicherung die Differenz zwischen dem Betrag, den Sie für das Fahrzeug schulden, und dem tatsächlichen Wert ab. Dies kann Ihnen helfen, Ihren Kredit abzubezahlen, wenn Ihr Fahrzeug einen Totalschaden hat. Wenn Sie Ihrem neuen Kredit eine GAP-Versicherung hinzufügen müssen, müssen Sie diese Kosten sowie andere mit der Refinanzierung verbundene Kosten und Gebühren einkalkulieren. Wenn Sie über eine GAP-Versicherung verfügen, diese aber nun aufgeben dürfen, können Sie sich über zusätzliche Ersparnisse freuen.
Ist eine Refinanzierung die richtige Option?
Da so viele Faktoren zu berücksichtigen sind, kann es schwierig sein, festzustellen, ob eine Refinanzierung Ihres Fahrzeugs die beste Option ist. Anhand der oben genannten Informationen können Sie die Kosten für die Refinanzierung Ihres Fahrzeugs und die damit verbundenen potenziellen Einsparungen berechnen. Wenn Sie durch die Refinanzierung letztendlich Geld sparen, kann es sich lohnen.
Sind die Einsparungen vernachlässigbar oder nicht vorhanden, sollten Sie sorgfältig abwägen, ob eine Umfinanzierung für Sie das Richtige ist. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, die Zahlungen für Ihr Auto zu leisten, kann dies dennoch ein kluger Plan sein, da er Ihre monatlichen Autozahlungen senken kann. Dies hilft Ihnen, verspätete Zahlungen, Zahlungsausfälle oder Zahlungsausfälle bei Ihrem Kredit zu vermeiden.
Erwägen Sie sorgfältig alle Optionen und die damit verbundenen Kosten, bevor Sie eine Refinanzierung vornehmen. Dies gibt Ihnen Sicherheit bei Ihrer endgültigen Entscheidung.
Das könnte Ihnen auch gefallen