Sozialversicherungsleistungen können Ihnen ein verlässliches Ruhestandseinkommen bieten. Die Entscheidung, wann Leistungen bezogen werden sollen, ist eine wichtige Frage, insbesondere wenn Sie verheiratet sind und Anspruch auf Ehegattenleistungen haben möchten. Wenn Sie bereits Sozialversicherung beziehen, fragen Sie sich möglicherweise, ob es möglich ist, später auf eine Ehegattenrente umzusteigen. Die Antwort hängt davon ab, ob Ihr Ehepartner Sozialversicherungsleistungen bezieht oder nicht.
Ein Finanzberater kann Ihnen dabei helfen, herauszufinden, wofür Sie sich qualifizieren und wann der beste Zeitpunkt ist, mit dem Bezug von Leistungen im Rahmen Ihrer vollständigen Altersvorsorge zu beginnen.
Wie funktionieren Ehegattenleistungen der Sozialversicherung?
Die Berechnung der Sozialversicherungsleistungen als Ehepaar unterscheidet sich ein wenig von der Berechnung als Alleinstehende. Wenn eine Person Sozialversicherungsleistungen beantragt, hat ihr Ehepartner Anspruch auf eine Ehegattenrente. Die Leistung basiert auf den Sozialversicherungsbeiträgen des Ehepartners und ist bei Erreichen des vollen Rentenalters auf 50 % des Leistungsbetrags begrenzt. Wenn sie beispielsweise im vollen Rentenalter 2.200 US-Dollar pro Monat erhielten, würde ihre Ehegattenrente maximal 1.100 US-Dollar pro Monat betragen.
Um Leistungen der Ehegattensozialversicherung zu erhalten, müssen Sie:
-
Sie müssen mindestens 62 Jahre alt sein, das früheste Alter, in dem Sie Sozialversicherungsleistungen beziehen können ODER
-
Seien Sie der Vormund eines Kindes unter 16 Jahren oder eines Kindes, das Invaliditätsleistungen der Sozialversicherung bezieht
-
Mindestens ein Jahr mit jemandem verheiratet sein, der seine Altersrente beantragt hat
Wenn Sie Ehegattenleistungen beantragen, berechnet die Sozialversicherungsbehörde Ihre Leistungen auch auf der Grundlage Ihrer eigenen Arbeitserfahrung und Ihres Einkommens. Wenn Sie sowohl Anspruch auf Ihre Altersrente als auch auf Ihre Ehegattenrente haben, erhalten Sie den höheren Betrag.
Wenn Ihr Ehegatte noch keinen Rentenantrag gestellt hat, können Sie keine Ehegattenleistungen erhalten. Sie können jedoch Ihre eigene Altersrente beanspruchen, wenn Sie mindestens 62 Jahre alt sind.
Wenn Sie im Alter von 62 Jahren die Sozialversicherung in Anspruch nehmen, verringert sich Ihr Leistungsbetrag um einen niedrigeren Betrag als der Betrag, auf den Sie Anspruch hätten, wenn Sie bis zum Erreichen des vollen Rentenalters gewartet hätten. Andererseits erhöht sich Ihr Leistungsbetrag, wenn Sie die Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren aufschieben.
Wenn Sie Ehegattenleistungen beantragen und vor Erreichen des vollen Rentenalters einreichen, beträgt Ihr Leistungsbetrag etwa 30 % statt 50 %. Die einzige Ausnahme besteht, wenn Sie Ehegattengeld beziehen und ein Kind unter 16 Jahren oder ein Kind mit einer Behinderung betreuen.
Kann ich meine Sozialversicherungsleistung in eine Ehegattenleistung umwandeln?
Der Wechsel von Ihrer regulären Altersrente zu einer Ehegattenrente könnte für Sie von Interesse sein, wenn Sie die Sozialversicherungsleistungen maximieren möchten. Ob Sie diese Änderung vornehmen können, hängt davon ab, ob Ihr Ehepartner bereits Leistungen bezieht oder nicht.
Wenn Ihr Ehegatte noch keine Rentenleistungen bezieht, können Sie technisch gesehen ab dem 62. Lebensjahr Ihre regulären Sozialversicherungsleistungen beziehen. Wenn Ihr Ehepartner seine Leistungen später in Anspruch nimmt, können Sie auf Ehegattenleistungen umsteigen. Dies könnte möglicherweise den Gesamtbetrag der Leistungen erhöhen, die Sie als Paar erhalten, wenn das Paar mit dem Bezug von Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren wartet.
Was sollten Sie tun, wenn Ihr Ehepartner bereits Sozialversicherungsleistungen bezieht? In diesem Fall gilt die Regel der angenommenen Einzahlung. Diese Regel besagt, dass eine Person, die ihre reguläre Altersrente beantragt, auch Anspruch auf Ehegattenleistungen erhält, wenn sie Anspruch auf diese hat. Auch hier erhalten Sie den höheren Betrag von beiden.
Wenn Sie bereit sind, mit lokalen Beratern zusammengebracht zu werden, die Ihnen beim Erreichen Ihrer finanziellen Ziele helfen können, Jetzt anfangen.
Angenommene Einlagen- und Ehegattenleistungen
Die Sozialversicherungsbehörde hat die mutmaßliche Melderegel eingeführt, um ein Double Dipping zu vermeiden. Wenn vor dieser Regel die Ehegattenleistungen höher waren als die individuelle Leistung, konnte die Person eine Kombination von Leistungen erhalten, die der höheren Leistung entsprach. Durch die fiktive Einreichung wird verhindert, dass Ehegatten eine Art von Altersrente erhalten und gleichzeitig von der Stundung einer anderen Art von Rente profitieren können.
Es gibt einige Ausnahmen von dieser Regel, die es Ihnen dennoch ermöglichen, Ehegattenleistungen unabhängig von Ihrer eigenen Altersrente zu beanspruchen. Sie haben möglicherweise Anspruch auf eine Ausnahme, wenn Sie:
-
Wurden vor dem 2. Januar 1954 geboren
-
Betreuung eines Kindes unter 16 Jahren oder eines behinderten Kindes
-
Anspruch auf Invaliditätsleistungen der Sozialversicherung haben
Wenn Sie Ihre Altersrente bereits bezogen haben und Ihr Ehegatte eine Ehegattenrente bezieht, kann er auf Wunsch in seine Altersrente wechseln, wenn er vor dem 2. Januar 1954 geboren wurde. In diesem Fall könnten Sie dann eine Zusatzrente beantragen. eine Ehegattenrente zusätzlich zu Ihrer regulären Leistung, sobald die Leistungen in Kraft treten.
Wann sollten Sie Ehegattengeld beantragen?
Bei der Entscheidung, wann Ehegattenleistungen beantragt werden sollen, ist der Zeitpunkt wichtig. Auch hier kann die Inanspruchnahme von Leistungen vor dem vollen Rentenalter dazu führen, dass sich die Anzahl der Ihnen zustehenden Leistungen verringert. Allerdings führt eine Verschiebung der Ehegattenleistungen über das volle Rentenalter hinaus nicht zu einer Erhöhung der Leistungshöhe, wie dies bei regulären Rentenleistungen der Fall wäre.
Bei der Entscheidung, wie Ehegattenleistungen oder Altersvorsorgeleistungen geplant werden sollen, ist es hilfreich, den Gesamtüberblick zu behalten und Folgendes zu berücksichtigen:
-
Lebenserwartung und wie lange Sie und Ihr Ehepartner voraussichtlich auf Sozialversicherungsleistungen angewiesen sein werden
-
Gesundheit und die Möglichkeit, dass einer oder beide von Ihnen irgendwann eine Langzeitpflege benötigen
-
Andere Einkommensquellen, einschließlich Investitionen, ein 401(k) oder IRA oder Geld, das durch Teilzeitarbeit oder Nebenjobs verdient wird
-
Ruhestandsbudget und geschätzte Ausgaben
Ein längeres Leben könnte beispielsweise den Aufschub von Sozialversicherungsleistungen attraktiver machen. Wenn Sie jedoch nicht über genügend Ersparnisse und Investitionen verfügen, benötigen Sie möglicherweise so schnell wie möglich das zusätzliche Einkommen, das Ihnen die Sozialversicherung bieten kann.
Wenn Sie nicht sicher sind, wann Sie Ehegattenleistungen in Anspruch nehmen sollen oder ob Sie Ihre Altersvorsorgeleistungen in Ehegattenleistungen umwandeln können, kann ein Gespräch mit einem Finanzberater hilfreich sein. Ein Berater, der sich mit der Sozialversicherungsplanung auskennt, kann Ihnen dabei helfen, den richtigen Zeitpunkt für die Beantragung dieser Leistungen zu bestimmen.
Das Essenzielle
Es ist möglich, Ihre Sozialversicherungsrente in eine Ehegattenrente umzuwandeln, wenn Ihr Ehepartner dies noch nicht beantragt hat. Ob dies angemessen ist, hängt möglicherweise von Ihrem aktuellen Alter und dem Alter ab, in dem jeder von Ihnen Leistungen beantragt hat.
Generell gilt: Je länger Sie die Anmeldung zur Sozialversicherung hinauszögern können, desto besser, da dies zu einem höheren Leistungsbetrag führen kann.
Tipps zur Ruhestandsplanung
-
Erwägen Sie, mit Ihrem Finanzberater über die Umstellung Ihrer Altersvorsorgeleistungen auf Ehegattenleistungen zu sprechen, wenn Ihr Ehepartner beabsichtigt, seine eigenen Leistungen in Anspruch zu nehmen. Wenn Sie noch keinen Finanzberater haben, muss es nicht schwierig sein, einen zu finden. Mit dem kostenlosen SmartAsset-Tool verbindet Sie mit bis zu drei Finanzberatern, die in Ihrer Region tätig sind, und Sie können Ihre Berater kostenlos befragen, um zu entscheiden, welcher für Sie am besten geeignet ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen beim Erreichen Ihrer finanziellen Ziele helfen kannJetzt anfangen.
-
Ein Gespräch mit Ihrem Berater kann Ihnen auch dabei helfen, eine Strategie zur Koordinierung der Sozialversicherung mit anderen Einkommensquellen zu entwickeln, z. B. einem Altersvorsorgeplan, einer Rente, 401(k) oder staatlichen Altersvorsorgeleistungen. Die Entscheidung, wann Sie die einzelnen Einnahmequellen erschließen möchten, kann sich auf Ihre Steuersituation auswirken. Daher ist es wichtig, die beste Reihenfolge zum Abheben Ihres Vermögens zu kennen. Ein Berater kann Sie auch dabei beraten, wie Sie als ehemaliger Ehepartner Sozialversicherungsleistungen beantragen können, wenn Sie inzwischen geschieden sind.
©iStock.com/dragana991, ©iStock.com/RainStar, ©iStock.com/Jelena Stanojkovic
Der Artikel „Regeln zur Änderung von Sozialversicherungsleistungen“ erschien zuerst im SmartAsset-Blog.