Die meisten Amerikaner haben weniger auf ihrem Rentenkonto, als ihnen lieb ist, und weit weniger, als die Regeln vorschreiben. Wenn das also auf Sie zutrifft, sind Sie natürlich nicht allein. Mittlerweile empfehlen die meisten Finanzberater, dass Sie bis zum Alter von 50 Jahren das Fünf- bis Sechsfache Ihres Jahreseinkommens auf einem 401(k)- oder einem anderen Altersvorsorgekonto haben. Bei kontinuierlichem Wachstum im Laufe Ihrer beruflichen Laufbahn sollte Ihnen dieser Betrag im Allgemeinen ermöglichen, über genügend Ersparnisse zu verfügen, um bequem vor dem 65. Lebensjahr in den Ruhestand zu gehen.
Erwägen Sie die Zusammenarbeit mit einem Finanzberater, wenn Sie Ihren Altersvorsorgeplan entwickeln.
So sollte Ihr Altersvorsorgeguthaben im Alter von 50 Jahren aussehen
Finanzexperten schlagen manchmal vor, dass Ihr Ruhestandseinkommen etwa 80 % Ihres Vorruhestandseinkommens betragen sollte. Wenn jemand beispielsweise im Ruhestand 100.000 US-Dollar pro Jahr verdient, würde er damit rechnen, im Ruhestand etwa 80.000 US-Dollar pro Jahr zu verdienen. Der Grund für diese Lücke liegt darin, dass die meisten Haushalte im Ruhestand tendenziell weniger Bedürfnisse und Pflichten haben und daher weniger Ausgaben tätigen. Die einzige große Ausnahme von dieser Regel ist das Gesundheitswesen. Sie sollten damit rechnen, dass diese Kosten im Laufe Ihres Lebens steigen werden.
Damit Ihr Erspartes lange hält, empfehlen Finanzexperten, dass Sie etwa 4 % pro Jahr aus Ihrer Altersvorsorge einplanen. Dies hängt von drei Hauptfaktoren ab:
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Wie viel Geld haben Sie in Ihrer Rentenkasse?
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Die durchschnittliche Rendite Ihrer Pensionskasse
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Ihr voraussichtliches Sozialversicherungseinkommen
Nehmen wir zum Beispiel an, Sie gehen davon aus, dass Sie im Ruhestand 80.000 US-Dollar pro Jahr benötigen.
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Zunächst müssen Sie prüfen, mit wie viel Geld Sie jeden Monat von der Sozialversicherung rechnen können. Dieses Einkommen hängt davon ab, was Sie während Ihres Berufslebens verdient haben, sowie davon, wann Sie in den Ruhestand gehen. Wenn Sie ein durchschnittlicher Sozialversicherungsempfänger sind, beläuft sich das auf etwa 1.650 US-Dollar pro Monat oder 19.800 US-Dollar pro Jahr. Sie sollten also planen, zusätzlich 60.200 US-Dollar pro Jahr abzuheben, um die Differenz auszugleichen.
Bei Anwendung der 4 %-Faustregel, 60.200 $/0,04, bedeutet dies, dass dieser Haushalt etwa 1,5 Millionen $ in seiner Altersvorsorge haben möchte. Andere, konservativere Empfehlungen schlagen vor, diese Pläne ohne Berücksichtigung der Sozialversicherung zu erstellen. In diesem Fall würden Sie etwa 2 Millionen US-Dollar in Ihrer Pensionskasse benötigen.
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Die 4 %-Regel kann zu übermäßigen Abhebungen führen. Ein Teil davon beruht auf konservativen Schätzungen der Rendite Ihres Pensionsfonds. Wenn Sie in Rente gehen, sollten Sie Ihr Portfolio auf sichere Anlagen umgestellt haben. Viele Rentenfonds mit relativ sicheren Vermögenswerten weisen zu diesem Zeitpunkt eine Rendite von etwa 3–5 % auf, so dass Sie ungefähr bei der Ersatzrate Ihrer Abhebungen bleiben können.
Wer also 100.000 US-Dollar pro Jahr verdient, möchte im Alter von 65 Jahren etwa 1,5 Millionen US-Dollar in seiner Rentenkasse haben. Viele Experten gehen davon aus, dass der Rentner im Alter von 50 Jahren mindestens etwa 600.000 US-Dollar an Ersparnissen auf einem 401.(k)-Konto oder einem anderen steuerbegünstigten Konto benötigen würde. Dies würde dem Rentner 15 Jahre Zeit geben, seinen Notgroschen für den Ruhestand um weitere 900.000 US-Dollar aufzustocken oder in den nächsten 15 Jahren um durchschnittlich 60.000 US-Dollar pro Jahr zu wachsen. Ohne einen erheblichen Kapitalzuwachs auf dem steuerbegünstigten Konto des Rentners ist dies unwahrscheinlich. Viele Berater empfehlen, eine Rendite von etwa 7–8 % anzustreben, um die benötigten 1,5 Millionen US-Dollar zu erreichen.
Erreichen der Ziellinie für den Ruhestand
Neben der Sicherstellung, dass die Vermögensallokation Ihres Pensionsfonds aggressiv genug ist, können Sie noch mindestens vier weitere Schritte unternehmen, um von 600.000 US-Dollar im Alter von 50 Jahren auf 1,5 Millionen US-Dollar im Alter von 65 Jahren zu steigen.
Maximieren Sie Ihre Nachholbeiträge
Es ist das Wichtigste, was Sie tun können. Der IRS begrenzt den Betrag, den Sie in einem einzigen Jahr auf das 401(k), das individuelle Rentenkonto (IRA) und das Roth IRA einzahlen können. Ab dem 50. Lebensjahr erhöht sich die Grenze, so dass Sie sogenannte „Nachholbeiträge“ zahlen können. Im Jahr 2022 können die meisten Arbeitnehmer beispielsweise nur bis zu 20.500 US-Dollar auf ihr 401(k)-Konto einzahlen. Allerdings kann jeder, der 50 Jahre oder älter ist, bis zu 27.000 US-Dollar spenden. Diese zusätzlichen 6.500 US-Dollar sind beträchtlich, und im Alter zwischen 50 und 65 Jahren hat man Zeit, sich in etwas sehr Reales zu verwandeln. Nutzen Sie es zu Ihrem Vorteil.
Eröffnen Sie gleichzeitige Altersvorsorgefonds
Mit dem IRS können Sie im selben Jahr Beiträge zu einem 401(k), einem IRA und einem Roth IRA leisten. Allerdings gibt es eine Überschneidung zwischen den Beitragsgrenzen einer IRA und einer Roth IRA.
Wenn Sie Ihre Beitragsgrenzen für Ihr 401(k) bereits ausgereizt haben, aber dennoch befürchten, dass es nicht ausreicht, sollten Sie in Betracht ziehen, eine IRA oder Roth IRA zu eröffnen, um Ihre Ersparnisse aufzubessern. Dadurch können Sie gleichzeitig Geld auf mehrere Altersvorsorgekonten einzahlen und so Ihre Ersparnisse deutlich steigern.
Wenn Sie bereits über gleichzeitige Altersvorsorgekonten verfügen, sollten Sie einfach über die Eröffnung eines dedizierten Kontos nachdenken. Auch wenn es nicht die gleichen Steuervorteile bietet, gibt es keinen Grund, warum Sie nicht mit einem regulären Anlageportfolio für den Ruhestand sparen können. Sie können so viel Geld anlegen, wie Sie möchten, und es dann für den Ruhestand dort belassen.
Schulden verwalten, Ausgaben verwalten
Eine gute Möglichkeit, Geld freizusetzen, besteht darin, keine Zinsen mehr für Schulden zu zahlen. Wenn Sie bestehende Schulden haben, können Sie durch eine schnellere Tilgung weniger Zinsen und Gebühren zahlen. Dadurch erhalten Sie wiederum mehr Geld, das Sie auf Ihr Rentenkonto einzahlen können.
Wenn es um langfristige Schulden wie eine Hypothek geht, kann eine aggressivere Rückzahlung auch Ihre potenziellen Ausgaben im Ruhestand reduzieren. Sie müssen diese Zahlungen nicht leisten, wodurch sich der Geldbetrag, den Sie jeden Monat benötigen, reduzieren kann, wenn Sie nicht mehr arbeiten.
Denken Sie gleichzeitig über Ihren gesamten Lebensstil nach. Wenn Sie glauben, dass Sie möglicherweise nicht genug Geld für den Ruhestand haben, gibt es Möglichkeiten, Ihren Lebensstil langfristig zu ändern, um Ihre Ausgaben zu senken? Gibt es zum Beispiel einen günstigeren Wohnort? Es ist nicht so einfach, einfach auf den Morgenlatte zu verzichten. Erwägen Sie stattdessen, Ihren monatlichen Bedarf auf eine Weise zu ändern, die Ihr Budget jetzt und im Ruhestand erheblich verändern könnte.
Erwägen Sie, mehr zu arbeiten und später in den Ruhestand zu gehen
Wenn Sie nicht genug Geld haben, um zusätzliche Altersvorsorgekonten zu finanzieren, denken Sie darüber nach, zusätzliche Arbeit anzunehmen, um dieses Geld zu verdienen. Dies kann von der Selbständigkeit oder Jobarbeit bis hin zur formellen Teilzeitbeschäftigung reichen.
Dies ist keine Empfehlung, die wir leichtfertig aussprechen. Das Letzte, was die meisten Menschen in ihren Fünfzigern tun wollen, ist „Hektik“. Ein Nebenjob ist jedoch eine gute Möglichkeit, Ihre Finanzen aufzubessern, und wenn Sie Geld für den Ruhestand benötigen, muss dieses Geld irgendwoher kommen. Noch wichtiger: Während es unangenehm wäre, mit 55 einen zweiten Job zu brauchen, wäre es noch viel schlimmer, mit 75 einen Job zu brauchen. Wenn Sie heute arbeiten, können Sie es vermeiden, es morgen tun zu müssen.
Der Anstieg der Sozialversicherungsleistungen vom normalen Rentenalter auf das 70. Lebensjahr ist erheblich. Wenn Sie zwischen 1943 und 1954 geboren sind und mit dem Leistungsbezug im Alter von 66 Jahren beginnen, erhalten Sie 100 % Ihrer monatlichen Leistung. Wenn Sie mit dem Bezug von Rentenleistungen im Alter von 67 Jahren beginnen, erhalten Sie 108 % der monatlichen Rente, weil Sie den Bezug Ihrer Renten um 12 Monate verzögert haben. Wenn Sie mit dem Bezug von Rentenleistungen im Alter von 70 Jahren beginnen, erhalten Sie 132 % der monatlichen Rente, da Sie mit dem Bezug Ihrer Renten 48 Monate aufgeschoben haben.
Abschluss
Die meisten Finanzexperten gehen davon aus, dass Rentner bis zum Alter von 50 Jahren etwa das Fünf- bis Sechsfache ihres Jahreseinkommens auf ihrem Rentenkonto angespart haben sollten. Wenn Sie dieses Ziel noch nicht erreicht haben, ist jetzt wahrscheinlich ein guter Zeitpunkt, die Nachholbeiträge zu maximieren und über die Eröffnung eines oder mehrerer zusätzlicher Rentenkonten nachzudenken. Stellen Sie außerdem sicher, dass Ihre Anlagen einen Kapitalzuwachs generieren, der natürlich mit einem höheren Risiko verbunden ist, und reduzieren Sie Ihre diskretionären Ausgaben.
Tipps zur Altersvorsorge
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Wir alle brauchen Hilfe bei der Verwaltung unserer Finanzen, insbesondere wenn es Zeit ist, für den Ruhestand zu sparen. Hier kann Ihnen ein Finanzberater wertvolle Ratschläge und Informationen geben.
Einen qualifizierten Finanzberater zu finden, muss nicht schwierig sein. Das kostenlose Tool von SmartAsset bringt Sie mit bis zu drei Finanzberatern zusammen, die in Ihrer Region tätig sind, und Sie können Ihre Berater kostenlos befragen, um zu entscheiden, welcher für Sie am besten geeignet ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen beim Erreichen Ihrer finanziellen Ziele helfen kann, beginnen Sie jetzt.
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Der Beitrag Wie viel sollte ich im Alter von 50 Jahren in meinem 401(k) haben? erschien zuerst im SmartAsset Blog.