Meine Frau und ich haben vor 25 Jahren eine Pflegeversicherung abgeschlossen, als diese noch relativ günstig war. Heute sind unsere Prämien zum dritten Mal auf über 500 US-Dollar pro Monat gestiegen und werden in sechs Jahren noch einmal steigen. Ich glaube, ich habe bereits etwa 72.000 US-Dollar an Prämien gezahlt. Jetzt, in meinen späten 70ern, versuche ich zu entscheiden, ob ich die Erhöhungen akzeptieren oder die Policen kündigen soll. Was denken Sie?
-Robert
Niemand zahlt gerne höhere Prämien und es kann frustrierend sein, wenn sie steigen. Doch genau wie bei der ersten Entscheidung zum Abschluss der Police stellt sich immer noch die Frage, ob Sie den Versicherungsschutz benötigen und sich leisten können. (Und wenn Sie Hilfe bei der Planung Ihrer Langzeitpflege oder beim Sparen für zukünftige Ausgaben benötigen, sollten Sie darüber nachdenken, mit einem Finanzberater zu sprechen.)
Versunkene Kosten früherer Prämien
Bevor wir direkt darauf eingehen, sprechen wir über die 72.000 US-Dollar, die Sie bisher gezahlt haben. Ich bin mir nicht sicher, ob Sie vorschlagen, dass Sie weitermachen oder aufhören sollten, weil Sie bereits so viel ausgegeben haben, aber das sollte Ihre Entscheidung in keiner Weise beeinflussen. Diese früheren Prämien sind versunkene Kosten und der Versicherungsschutz, den Sie erworben haben, gehört der Vergangenheit an. Es unterscheidet sich nicht von den 10 Dollar, die Sie gestern für das Mittagessen ausgegeben haben.
Der Wert der Versicherung in der Zukunft
Die eigentliche Frage ist, ob Sie noch eine Pflegeversicherung benötigen und ob der in Ihrer Police vorgesehene Versicherungsschutz 500 US-Dollar oder mehr pro Monat wert ist.
Ich denke, hier spielen zwei große Konzepte eine Rolle, die Sie bei Ihrer Entscheidung berücksichtigen sollten: Ihr Alter sowie Ihre Ressourcen und Ziele.
Dein Alter
Der erste Faktor ist Ihr Alter und die Wahrscheinlichkeit, dass Sie eine Langzeitpflege benötigen. Es ist schon ein paar Jahre her, aber in diesem Morningstar-Artikel werden einige relevante Langzeitpflegestatistiken besprochen, die meiner Meinung nach veranschaulichen, was wir alle intuitiv wissen. Mit zunehmendem Alter steigt die Wahrscheinlichkeit, pflegebedürftig zu werden. Daten aus dem Jahr 2018 zeigen den Prozentsatz der Menschen, die letztendlich Langzeitpflege benötigen:
Im Gegensatz zu den Prämien, die Sie bereits gezahlt haben, liegen die Tage, an denen Sie mit größter Wahrscheinlichkeit pflegebedürftig werden, noch vor Ihnen. (Ein Finanzberater kann Ihnen helfen, sich auf zukünftige Ausgaben vorzubereiten, beispielsweise für die Langzeitpflege.)
Ihre Ressourcen und Ziele
Auch wenn dies möglicherweise ein Ausdruck dafür ist, bedeutet die Tatsache, dass Sie in Zukunft mit größerer Wahrscheinlichkeit eine Langzeitpflege benötigen, nicht zwangsläufig, dass Sie eine Langzeitpflegeversicherung benötigen.
Je nachdem, wie sich Ihre Investitionen entwickelt haben und was Sie während Ihres Ruhestands ausgegeben haben (vorausgesetzt, Sie sind im Ruhestand, ist dies möglicherweise nicht der Fall), könnte Ihr Konto so groß geworden sein, dass eine Selbstversicherung sinnvoll ist. Ich weiß es natürlich nicht, ich weise nur darauf hin, dass es möglich ist. Wenn nicht, ist Ihre Entscheidung meiner Meinung nach ziemlich einfach. Vorausgesetzt, Sie können die Prämien weiterhin zahlen, ist es wahrscheinlich das Beste, wenn Sie dies tun.
Auch wenn Sie sich einigermaßen versichern können, sollten Sie darüber nachdenken, was Sie mit Ihren Ersparnissen machen möchten. Nur weil Sie sich eine Versicherung leisten können, heißt das nicht, dass Sie es auch tun sollten oder sollten. Eine Pflegeversicherung kann Ihnen dabei helfen, die Erschöpfung Ihres gesamten Vermögens zu vermeiden, und bietet einen gewissen Schutz für das Geld, das Sie Ihren Erben hinterlassen möchten. Das allein kann sich lohnen, abhängig von Ihren finanziellen Zielen. (Und wenn Sie Hilfe bei der Festlegung und Planung Ihrer finanziellen Ziele benötigen, z. B. bei der Übertragung von Vermögenswerten an Erben, wenden Sie sich an einen Finanzberater.)
Abschluss
Ich denke, es besteht eine gute Chance, dass es immer noch sinnvoll ist, mit Ihrer Langzeitpflegepolitik fortzufahren, aber nehmen Sie das, was wir oben besprochen haben, als Ausgangspunkt für die Bewertung Ihrer Situation. Prüfen Sie, ob die neuen Boni zu Ihrem Budget passen und Ihnen helfen, Ihre Ziele zu erreichen. Wenn dies der Fall ist, ist die Beibehaltung Ihrer Police möglicherweise die beste Option.
Tipps zur Suche nach einem Finanzberater
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Brandon Renfro, CFP®, ist Kolumnist für Finanzplanung bei SmartAsset und beantwortet Leserfragen zu Themen rund um persönliche Finanzen und Steuern. Haben Sie eine Frage, die Sie gerne beantwortet hätten? Senden Sie eine E-Mail an AskAnAdvisor@smartasset.com und Ihre Frage wird möglicherweise in einer zukünftigen Kolumne beantwortet.
Bitte beachten Sie, dass Brandon nicht an der SmartAdvisor Match-Plattform teilnimmt und für diesen Artikel eine Vergütung erhalten hat.
Bildnachweis: ©iStock.com/whyframestudios
Der Artikel „Fragen Sie einen Berater: Unsere Langzeitpflegeversicherung kostet jetzt 500 US-Dollar pro Monat“. Wir sind Mitte 70 und haben insgesamt 72.000 US-Dollar bezahlt. Sollten wir unsere Richtlinien zurücknehmen? erschien zuerst auf SmartReads von SmartAsset.