Wie die Reichen (legal) die Zahlung von Steuern auf Sparkonten vermeiden

Wenn Sie Geld auf einem regulären Sparkonto halten, müssen Sie im Allgemeinen Bundeseinkommenssteuern auf die erwirtschafteten Zinsen zahlen. Sie zahlen in dem Jahr, in dem die Zinsen erwirtschaftet werden, Steuern zu Ihrem üblichen Satz, unabhängig davon, ob Sie vom Konto abheben oder nicht. Mit bestimmten steuerbegünstigten Konten, die zur Finanzierung von Ruhestands-, Gesundheits- und Bildungsausgaben verwendet werden, können Sie Zinssteuern vermeiden. Allerdings unterliegen diese Konten Einschränkungen, die sie für die Speicherung von Notsparguthaben ungeeignet machen. Um Ihnen bei der Entscheidung zu helfen, wie Sie für verschiedene Zwecke sparen und gleichzeitig Ihre Steuerlast minimieren können, sprechen Sie mit einem Finanzberater.

Grundlagen der Zinssteuer auf Sparkonten

Herkömmliche Sparkonten, die von den meisten Banken, Kreditgenossenschaften und einigen anderen Finanzinstituten, einschließlich Online-Banken, angeboten werden, eignen sich ideal zum Sparen von Geld für kurzfristige Bedürfnisse. Sie unterliegen häufig bestimmten Beschränkungen hinsichtlich der Anzahl der monatlichen Abhebungen und eignen sich daher nicht so gut zur Begleichung regelmäßiger Rechnungen wie Girokonten. Aber ihre Besitzer können bei Bedarf problemlos auf die Mittel zugreifen, und es fallen für sie nur geringe oder gar keine monatlichen Servicegebühren an.

Ein Nachteil besteht darin, dass selbst hochverzinsliche Sparkonten nur bescheidene Zinsen zahlen, die selten ausreichen, um mit der Inflation Schritt zu halten. Und um die Sache noch schlimmer zu machen, erwartet der Internal Revenue Service von seinen Eigentümern, dass sie Steuern auf die erwirtschafteten Zinsen zahlen. Die Steuern werden zu den üblichen einkommensabhängigen Steuersätzen von Eigenheimbesitzern erhoben und müssen auch dann gezahlt werden, wenn Zinsen auf dem Konto verbleiben, anstatt sie abzuheben und auszugeben.

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Können Sie Steuern auf Sparkontozinsen vermeiden?

In den meisten Fällen lässt sich die Steuer, die Sie auf die Zinsen Ihres Altersvorsorgekontos zahlen müssen, nicht vermeiden. An den meisten Orten, an denen Sie Ihr Geld parken, insbesondere an sicheren Orten wie einem Sparkonto, müssen Sie Steuern auf die verdienten Zinsen zahlen. Sobald Sie den Schwellenwert von 10 US-Dollar erreichen, wird dies dem IRS gemeldet und es besteht keine Möglichkeit mehr, die Steuer zu zahlen.

Die Geschichte geht weiter

Es gibt jedoch zwei Möglichkeiten, Steuern auf die Zinsen auf Ihrem Sparkonto zu vermeiden. Bei beiden Methoden legen Sie Ihr Geld auf einem steuerbegünstigten Konto an, nicht auf einem regulären Sparkonto. Sie sollten nach zwei Arten von steuerbegünstigten Sparkonten Ausschau halten:

1. Ein Konto, auf dem Sie Geld vor Steuern einzahlen können.

2. Ein Konto, bei dem das Geld auf dem Konto steuerfrei wachsen kann.

Steuerbegünstigte Sparkonten

Schauen wir uns nun die einzelnen Sparkontoarten genauer an, die Sie wählen könnten, wenn Sie Steuern auf Zinsen vermeiden möchten. Keines der beiden Konten bietet die gleiche Flexibilität wie das herkömmliche Sparkonto, Sie können jedoch eine Menge Steuern sparen, wenn Sie einen erheblichen Betrag gespart haben. Die wichtigsten steuerbegünstigten Sparkontooptionen sind:

• Roth Individual Retirement Account (IRA) oder Roth 401(k): Auf einem Roth-Konto erwirtschaftete Zinsen werden bis zur Auszahlung nicht besteuert. Und wenn Sie über 59½ Jahre alt sind, müssen Sie auf die Zinsen keine Einkommensteuer zahlen. Bei vorzeitigen Abhebungen vor Vollendung des 59. Lebensjahrs wird jedoch zusätzlich zur fälligen Einkommensteuer eine Strafe von 10 % erhoben. Einzahlungen auf Roth-Konten sind bereits versteuert und können daher jederzeit ohne Steuern oder Strafen abgehoben werden.

• Traditionelle IRAs und Nicht-Roth 401(k)-Konten: Diese Konten müssen in dem Jahr, in dem die Zinsen erwirtschaftet werden, keine Steuern zahlen, wie dies bei normalen Sparkonten der Fall ist. Wenn jedoch Zinsen abgezogen werden, werden diese als ordentliches Einkommen besteuert. Für bisher unversteuerte Zinsabhebungen oder -einzahlungen vor dem 59. Lebensjahr wird neben der Besteuerung als reguläres Einkommen ebenfalls eine Strafe von 10 % erhoben.

• Coverdell-Sparkonten: Diese sollen Eltern dabei helfen, das Schulgeld ihrer minderjährigen Kinder zu bezahlen. Zinserträge aus Geldern auf einem Coverdell-Konto können zinslos abgehoben werden, jedoch nur, wenn das Geld zur Begleichung qualifizierter Bildungsausgaben verwendet wird.

• 529 Bildungssparpläne: Ein 529-Plan ermöglicht ein steuerfreies Wachstum der Zinsen auf Einlagen und ermöglicht auch steuerfreie Abhebungen, wenn das Geld für qualifizierte Bildungsausgaben ausgegeben wird.

• Gesundheitssparkonten (HSA): Eine HSA ermöglicht es ihren Eigentümern, ihre Beiträge vom laufenden Einkommen abzuziehen und außerdem die Zahlung von Einkommens- und Entnahmesteuern zu vermeiden. Allerdings muss Geld für qualifizierte medizinische Ausgaben ausgegeben werden.

• Flexible Ausgabenkonten (FSAs): Ein weiteres beliebtes Konto, ein FSA, ermöglicht es Eigentümern, Beiträge von ihrem laufenden Einkommen abzuziehen und außerdem Steuern auf die Zinsen zu vermeiden, wenn das Geld für qualifizierte medizinische Ausgaben bestimmt ist. FSA-Mittel müssen im Allgemeinen in dem Jahr verwendet werden, in dem sie ausgezahlt werden.

Es kann schwierig sein, zu entscheiden, welche dieser Optionen Ihren Anforderungen am besten entspricht, aber Sie müssen diese Entscheidung nicht selbst treffen. Sie können mit Ihrem Finanzberater zusammenarbeiten, um die beste Lösung für Ihre Finanzlandschaft zu finden. Darüber hinaus ist keiner dieser Pläne exklusiv. Sie können jedes davon mit einem oder mehreren anderen Konten verwenden, um die Vorteile jedes einzelnen zu maximieren.

Abschluss

Auf Zinserträge auf einem Sparkonto fällt im Allgemeinen Einkommensteuer an, es gibt jedoch Möglichkeiten, die Zahlung dieser Steuern zu vermeiden. Die besondere steuerliche Behandlung bestimmter Konten, die das Sparen für den Ruhestand, die Ausbildung und das Gesundheitswesen fördern soll, befreit Zinsen von der Steuer, sowohl wenn sie erwirtschaftet werden, als auch, oft, wenn sie abgehoben werden. Allerdings unterliegen diese Konten auch erheblichen Einschränkungen, einschließlich Einschränkungen hinsichtlich des Zeitpunkts und der Verwendung der abgehobenen Gelder. Aus diesem Grund eignen sich herkömmliche Sparkonten nach wie vor für Notsparen und kurzfristige Sparzwecke.

Tipps zur Steuerplanung

• Ein qualifizierter Finanzberater hilft Ihnen bei der Entscheidung, wie Sie die verschiedenen Sparmöglichkeiten am besten nutzen können, um Ihren finanziellen Bedürfnissen gerecht zu werden. Das kostenlose Tool von SmartAsset bringt Sie mit bis zu drei Finanzberatern zusammen, die in Ihrer Region tätig sind, und Sie können Ihre Berater kostenlos befragen, um zu entscheiden, welcher für Sie am besten geeignet ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen beim Erreichen Ihrer finanziellen Ziele helfen kann, beginnen Sie jetzt.

• Die Zinsen, die Sie auf einem Sparkonto erzielt haben, müssen Sie in Ihrer Steuererklärung angeben. Und denken Sie daran, dass der IRS bereits weiß, wie viel Zinsen Sie erhalten haben. Banken melden dem IRS alle Zinszahlungen von 10 $ oder mehr und senden Ihnen eine Kopie dieses Berichts. Erfahren Sie mehr, indem Sie unseren Steuerleitfaden lesen.

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Der Artikel „So vermeiden Sie Steuern auf einem Sparkonto“ erschien zuerst im SmartAsset-Blog.